《金錢超思考》《慢慢致富》《我的金錢之旅》作者──喬納森．克雷蒙，提供21則誠懇踏實的理財忠告，助你實現理想且富足的生活。一夕之間成為大富豪並不容易，但有規畫地過個不缺錢的人生，每個人都辦得到！本篇只介紹「投資的臨界量」。
成為一個優秀的儲蓄者並非易事，感覺上退休還很遙遠並不急迫。而我們要存下的是一筆很大的錢，如何控制自己的花費也是艱難的工程。更糟的是，我們想讓自己成為一個儲蓄者的頭幾年更是困難重重，因為在那段年月裡，我們儲蓄金額很小，沒什麼投資報酬，只能靠自己賺來的薪水來生利。
然而如果我們可以堅忍挺過這些艱困、又充滿沮喪的初始年月，並且為自己累積出一個過得去的投資組合，未來的報償就將十分豐厚——到那時，我們就會發現早些開始行動，確實會為自己帶來神奇的福利。
那麼，預先支付的好處是什麼？很明顯的是：我們愈早開始儲蓄，每個月需要分攤的存款就愈少，而且我們可以從財務市場得的幫助也愈多，如下圖：
如果你現在是45歲，你的目的是在65歲前累積100萬美元，你就必須每月挪出2,423美元來作儲蓄。但你如果現在才剛剛25歲，你就只需要每個月存653美元。換句話說，就是大約前者的1/4。
假設這些存款可以有每年5%的穩定報酬（沒計算通膨的影響），剛開始時，由於存款金額不高，複利還不算吸引人，甚至會讓你感覺有點氣餒。舉例來說，你每個月的儲蓄額只有100美元（1年有1,200美元），5年之後本金加利息為6,829美元，也不過只比你放進去的本金6,000美元（5×1,200）多出829美元而已。
但如果你堅持不懈的話，你就會達到那個「臨界量」(Critical Mass)，你每年的投資報酬過了這個關鍵點之後，就會超過每年的儲蓄額。以上述的例子來說，每個月存入100美元，15年之後會變成26,840美元，如果這26,840美元在第二年的報酬是5%，那麼，你的投資報酬（或者股息）就會是1,342美元，超過你每年計畫儲蓄的1,200美元。
結果就你是的儲蓄會進入大爆發期，因為你現在有正常的定期儲蓄加上資本利得的雙引擎，讓你的投資組合能夠加倍成長。從這個「臨界量」開始，藉由市場所扮演的提升角色，情況只會愈來愈好。
在接下來的許多年，你的投資報酬會愈來愈超過你的固定儲蓄額，但這一切都得假設你必須在進入職場的第一個十年內就起步，這樣你才有可能相對較早達到「臨界量」。相對的，假定你等到40多歲時才開始為退休做儲蓄，你從財務市場所能獲得的幫助自然也會愈少——你就必須每個月挪出更多的錢來儲蓄，以求能達成你為退休所設定的目標。
如果你為退休做儲蓄起步得太晚——而且對你而言，每個月需要儲蓄的金額又顯得太大？這種時候，你可以設法以時間換取空間，譬如把退休往後延幾年。如此一來，你就會有更多的時間做儲蓄，也會有更多的時間去收獲投資報酬。
如果你從20多歲就開始儲蓄，將有辦法很快的累積出一筆財富，你將不僅僅可以得到的許多年的投資回報，也可以降低你的生活花費。畢竟，如果你有一些存款的話，你也許可以考慮提高健康保險、房屋保險、汽車保險的自付額，同時將失能及長期照顧保險理賠的等待期延長。
也許，你的存款足以讓你的家人在你死後能夠安然度日——因此，你也不需要太多的人壽保險。以上的作法也能降低你在保險方面所需要付出的費用。
聽起來很誘人？確實是如此，與其陷在理財生活中的瑣碎而難以掙脫，你現在可以主導一切，結果就是，你每個月會有更多的錢可以存下來，這是一個良性的循環——可以讓你很快的達到財務自由的境界。
結語
我會分享這篇文章，主要是我在投資課堂上也分享過類似「臨界量」的觀點，如下圖：
我在2017年以63.8元買進牧德(3563)，當存股到了第6年時，就達到「臨界量」，即是投入的成本已變成負數（零成本）。目前牧德的股價為563元(2025-6-3)，如同上述文章提到的，這是市場所扮演的提升角色，股價563元等於是市場免費贈送給我的。
同樣的，我在2013年以101元買進的台積電(2330)，存股到今年也達到了「臨界量」（零成本）。而目前台積電股價為950元，也是市場免費贈送給我。
所以，若你還很年輕，建議早點存股。選股時，盡量選擇質優且本益比不高的個股。假若存股時期，遇到市場黑天鵝導致帳上虧損也不用太擔心，因為跟我一樣，等你存股的時間夠長，達到「臨界量」（零成本）時，你那筆的投資就自由了。
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