預算為2萬元的保險規劃（錢難賺：保險別亂買）

第一本教你保險買對、買夠、買好的實務指導書，從家庭的角度去談保險， 人生中，扛不起來的部份，才需要保險！本篇只介紹「預算為2萬元的保險規劃」。

本文的保單規劃建議，主要遵循以下原則：

1. 用最低保額的終身壽險當主約，目的是用來附掛較便宜的附約。因為若用定期壽險主約來掛附約，當定期壽險主約效期結束，沒有附約廷續權的附約也會跟著失效。
2. 定期險部分，主要選擇費率最便宜的1年期，雖然1年期定期險多是「自然費率」（逐年或5年費率上調），但是可以用最低的費率、買到當下最多的保障。
3. 按預算分批買。

以下為假設男性25歲、年度預算2萬元，未超過22K族年所得的1成：

一、身故風險 200萬

單身族雖然一人吃到飽，但考量父母退休後仍須扛負孝養責任，身故風險仍有保障的必要，缺口假設為200萬元，規劃建議的對應保單有3張。兩張最低保額的終身壽險，主要用來附加殘廢險等附約之用；一張10年期的定期壽險，保額180萬，做為身故風險的主力。規劃保單如下：

1. 富邦新平準終身壽險10萬／20年期／2,710元。
2. 友邦終身壽險20萬／20年期／6,760元。
3. 第1金定期壽險180萬／10年期／3,060元。或遠雄千禧1年期定期壽險180萬／1年期／2,340元。

二、重殘風險 1,000萬

重殘風險遠比身故風險嚴重，至少應規劃身故風險保額的2倍。此例重殘風險為1,000萬，主要是考量年輕若不幸重殘，餘生漫長，因此採取更高保額規劃。規劃共有三張保單，有兩張是不分疾病意外致殘都會理賠的殘廢附約，第一張是一次給付500萬元，第二張保額180萬元，每月給付1萬元，保證給付180個月（15年）。第三張是意外險（傷害險），只能保障意外造成的殘廢風險，保額300萬，但是可以用這張附加傷害醫療險。如下：

1. 友邦十一助行殘廢照顧附約500萬／1年期／1,900元。
2. 友邦友備無患定期保險附約180萬／1年期／年繳444元。（每月給付1萬元，保證給付180月）
3. 蘇黎世產險時來運轉系列二傷害險基本型保額300萬，附加傷害醫療實支實付5萬或傷害日額1,000元（二擇一），年繳2,099＋654＝2,753元。

三、疾病風險 2,000元實支

保障住院日額2千元實支實付，提供2種選擇：一張是費率略高，但是採取平準費率的住院醫療險附約；另一張是費率便宜、但費率每五年遞增。如下：

1. 富邦新住院醫療定期健康保險附約住院病房費2,000元額度，年繳5,866元（平準保費，含門診手術）或富邦新綜合住院醫療保險附約住院病房費2,112元額度，年繳2,818元（自然費率，每5年遞增）

上述保單組合，補滿200萬的身故風險缺口、1千萬元的重殘風險缺口、日額2千元的住院醫療，總繳費為23,493元（2,710＋6,760＋3,060＋1,900＋444＋2,753＋5,866）。

本篇文章只是舉例，讀者可上網找類似的保單。細心的讀者會發現到，一般的保單規劃，大多集中在同一家公司，本文的建議規劃分散多家，由於各家保單各擅勝場，保費便宜與給付內容兼顧的保單，很少集中於同一家公司。

若是已結婚有小孩和房貸，且經濟上還有餘裕，可將身故風險提高到600萬或1,200萬元的保單組合。

結語

我個人建議剛入職場的年輕人，個人醫療險不必急著買（因為你的肝還很新鮮，開玩笑的），你可以先看看你公司團保的醫療險。因為保險公司對待公司團保和個人保單不同，除了保費更低，且條件也更好，還有重要的一點理賠很快就下來，因為保險公司不敢得罪大客戶。

雖然我姊是保險業務員，但我剛入職場時，個人醫療險還是沒跟她買，我只買公司的（雖然被她念了一陣子），後來我曾經發生骨折、住院，理賠都很順利，也沒被刁難。

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