第一本教你保險買對、買夠、買好的實務指導書，從家庭的角度去談保險， 人生中，扛不起來的部份，才需要保險！本篇只介紹「保單健檢」。
你的保單買對了嗎？以下5步驟的保單健檢，讓你看出是否買對保險及調整保單的方向：
步驟1：保對人嗎？
很多家庭會幫每個成員買保險，認為如此安排，「防護網」才夠周延。但是當預算有限時，應該優先把預算放在家計負擔者的身上，譬如雙薪家庭，父母是最需要被保障的對象，也就是「被保人」，至於小孩、祖父母都是行有餘力時再考慮。
因為家計負擔者萬一罹病、傷殘甚至身故，而家庭儲蓄又很有限時的話，眼前的各項開銷，很快就會繳不出來，未來的夢想目標也難以持續。因此，第一步確認「死、病、殘」相關險種的「被保人」，是否集中在家計負擔者。
步驟2：保對險種嗎？
每個險種都有特定的保障功能，壽險是保障死亡的風險；意外險（傷害險）是保障殘廢的風險；醫療險是保障疾病的風險；年金險則是保障長壽風險。
譬如小張是單身貴族，已經扛起孝養父母的責任，父母自己也沒有儲備太多老本，小張才需要買一份定期壽險（因死亡後父母沒人供養）。如果小張的雙親已有足夠的儲蓄養老，小張此時最需要保障的是殘廢風險、醫療風險，而不是死亡風險。
因為一旦小張發生傷殘，父母既要照顧已失去工作能力、甚至是生活自理能力的小張，再多的儲蓄也會被拖垮，因此小張應優先買自己意外險、殘廢險與醫療險。
步驟3：哪裡可擠出錢來？
若發現「保不對人」或「保不對險種」，接下來就要檢視哪些保單能夠「擠」出錢來？
最能「擠」出錢的保單就是「生死合險」：養老險、儲蓄險、還本險。「生死合險」保費往往是單純死亡險保費的數十倍，保戶只要將生死合險改成死亡險，就能在不增加預算的情況下，「擠」出一大筆新保費，將風險缺口補上。
步驟4：縮短保障期限
如果既有的保單沒有「生死合險」的話，可以接著考慮縮短保障期限。保戶會有的另一種迷思是，希望一種商品能夠從「搖籃」照顧到「墳墓」，但是期待保障的時間越長，要支付的保費也會越高。
譬如同樣是1千萬元的死亡保障，如果是30歲男性，20期的定期壽險、與終身壽險（繳費20年期），年繳保費分別約為3萬多元與30萬元，前者保費只有後者的1／10。
因為中年之後，子女逐漸走人社會、房貸也繳清了，家計負擔者其實已不需要死亡保障了。也就是死亡保障只是階段性的需求（有房貸、孩子小時），在人生責任高峰期，用便宜的20~30年期的定期壽險來補足缺口，等到重擔減輕，壽險功能也可以功成身退，因此預算有限時，應該優先考慮定期壽險。
如果沒有投保終身壽險，接著可以考慮縮短保障期限，譬如30年定期壽險，改成20年定期壽險：保額1千萬元，30年期的年繳保費要47,000元，20年期只要 33,000元。如果是1年期的定期壽險，年繳保費只要 17,200元（自費費率，保費會逐年上調）。
同樣的像是終身型醫療險，中年前可先用便宜許多的「一般醫療險」（保費不到終身型的2成），中年後行有餘力，再購買終身醫療險。
步驟5：縮減重複保障額度
防癌險和住院醫療險、或重大疾病險都有住院保障，此時就可以調降防癌險的住院保障額度。譬如原先防癌險的住院日額為每日3,000元，可以考慮調降1,200元。
還有一種情況是有買重疾險與防癌險，因為前者也會提供羅癌的一次性給付，後者就可考慮縮減。
結語
記得別問保險業務員你應該要買什麼，而要問的是自己。
記得我剛入職場時，認識了一個很有良心保險業務員（當時我跟她沒有利益衝突，她的業務是團保，不是個人），當時我問她我需要買保險嗎？她說，我單身沒小孩要養也沒有房貸，其實只要加入公司的團保就足夠了，加上年紀輕，有健保即可。
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