我們從二十多年前開始研究人們如何致富。一開始，我們做的正如你的想像，對全國居住在所謂高級住宅區的人們做問卷調查。一段時間之後，我們發現一些奇怪的現象，許多住豪宅、開名車的人，實際上並沒有多少財富。然後呢，更奇怪的事出現了：很多財富可觀的人，卻不住在高級宅區裡。
為什麼會這樣？我想美國人大多數人對財富的想法都錯了。財富並不等於收入。如果你收入很高但卻是個月光族，你不會變得更有錢，只不過是生活水準高。財富是你累積了什麼，而不是你消費了什麼。
定義「有錢人」
如果讓一般美國人告訴你什麼是「有錢人」，多數人的定義會是指那些擁有大量奢華物品的人。我們的定義不同，我們不用擁有多少物質來定義富裕、富足、有錢。許多人表面上過著高檔消費生活，但是關於投資、擁有會增值的資產、能創造收入的資產、普通股票、債券、私人企業、油／氣產權，或林地等等方面，不是沒有就是很少。相對地，我們定義的有錢人並不崇尚表面奢華的生活方式，反而坐擁大筆可增值資產而感到心滿意足。
我們用來判斷某人有錢與否的一種方法是，依據資產淨值——是「資產」，而不是「所有物」。淨值的定義是，某人的資產減去負債的現值。
不管你幾歲、收入高低，你當前的資產淨值應該有多少？我們發展出一個財富方程式，它可以算出某個人的期望淨值，如下：
你應該擁有的資產淨值＝你的年齡×你的稅前總收入÷10
譬如40歲，年收入80萬的人，他至少應該有40×80÷10＝320萬的資產。
我們發展出另一個簡單的法則。要想躋身超優理財族的一員，你的資產淨值必須2倍於期望應有淨值（即640萬）。若是你的資產淨值只有期望應有淨值的一半（即160萬），你就是超遜理財族。
超優理財族是財富的建造者——換句話說，在同一個收入／年齡等級中，他們比其他人更擅長打造財富。
超遜理財族他們的消費習慣比超優理財族更加奢侈。他們很重視消費，開什麼樣的車才能符合身分地位，當然是豪華進口車；穿著也必須是高質感的名牌服飾；選擇住所，當然也是豪宅。但對於影響他們打造財富的關鍵元素並不特別在意。
主要的原因是我們被媒體所誤導，我們一天到晚被灌輸這種「有錢就是要氣派奢侈」和「如果別人看不到，就等於沒有」這種觀念。你能想像媒體炒作典型美國富翁節儉的生活嗎？結果會變成怎樣？電視收視率將超低，觀眾也會跑光。
真正有錢人的致富之道
若你想知道有錢人的致富之道，請記住下面這段故事。有一次，一位於撿便宜買二手車這組的富人，告訴我們他的節儉習慣。他解釋，他的父母是農民：
我在內布拉斯加的家人懂得金錢的價值。家父總說，種子就像錢，你可以現在把種子吃掉，或種植它們。但如果你能看到種子會變成什麼樣子……10呎高的玉米……你不會浪費它們。吃掉它，要不就耕耘它。看它們長大總讓我很滿足。
這也是為什麼如果你沒住在高級住它區，會比較容易累積財富。若你用現在和將來的收入去換來居住在高級住宅區的特權，就算你年收入10萬美元，也不會變成有錢人。你可能不知道，你那住在30萬美元豪宅的隔壁鄰居，他是有錢了之後才買這棟房子。而你是在期望自己某一天變有錢的時候，就先買了你的房子。
所以如果你現在還沒有錢，但希望有一天變成有錢人，永遠不去買一間讓你的房貸金額，比家庭年度已實現總收入高出兩倍以上的房子。
住在一個花費較便宜的區域，能讓你收入中的開銷少一點，投資多一點。為你的房子少付一點錢，相對的不動產稅也會比較輕。
當然，許多房仲會告訴你，你夠格貸到25萬美元的房貸，不過這就像拜託一隻狐狸，去估計你籠子裡有多少隻雞一樣。
結語
上個月我去參加一個同學聚會，其中有位同學他是我們公認最有錢的人。因為他在外商公司工作，住好幾千萬的豪宅，開的是進口雙B名車，且家中收藏了許多名酒。但他跟我們說，他很怕被裁員，因為之前公司把他的部門裁掉了，只剩下他一位。因為他夠資深，所以沒被裁。他雖然住豪宅，但還有房貸要繳。
而我是大家公認最沒錢的一個，因為大家都知道，我之前因為健康因素在家養病，且我已好幾年沒在工作，大家都關心我身體有沒有好一點。雖然我在他們眼中我沒什麼錢，但他們並不知道，我的資產有80%都是股票，所以我可以不用工作。
最近有一位讀者說要訂閱我的資料，雖然他目前沒有什麼錢，但想學習如何投資，存錢買台股。
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