工商時報 2015年02月17日 04:10 張中昌
近年來受到薪水難漲的影響，為了讓財務更自由，不少上班族都興起自行創業當老闆的念頭，但似乎又擔心面臨失敗風險。事實上，專家認為上班族只要努力工作，靠著升遷、獎金及妥善分配收入，仍然有機會白手起家，攢到人生第一桶金，其中有5大撇步，可以善加利用。
一、養成記帳好習慣
在收入固定的情況下，透過記帳方式，詳實記錄每一筆花費與支出，是瞭解自己消費習慣的一種好方式，藉由這樣的檢視，也可避免未來一些非必要支出，確實把錢花在刀口上。
像是在知名藝人侯昌明，雖然總被冠上「小氣」的名號，但每次受邀分享自己理財之道時，都是先奉勸所有人要力行「記帳」，並自豪自己從小開始貫徹到現在，只要財務出現窘困，可以因此檢討該如何調整。
侯昌明曾指出，「省錢」是他給大家的印象，但其實這並非重點，理財除了「省」、「賺」之外，更需要知道問題在哪裡，而「記帳」就是可以達到效果，就比像一位醫生進行身體健康檢，當你發現這個月底手頭變很緊時，能夠回頭去檢視是否哪部份消費過頭，然後進行檢討、預防，下個月避免重蹈覆轍。
舉例來說，如果發現自己的薪水絕大部份花在購買衣服、首飾上，其實就可以稍微調整，每月在這部份若少支出3,000元，就可以達到定期定額投資基金的最低門檻，印證理財並不是得賺到大錢後才開始。
他認為，現在不少年輕人都想學理財，但其實只關注如何錢變多，基本功「記帳」應該才是第一步。另外，很多人可能都瞭解這道理，可是往往執行記帳一個月，甚至一周就放棄，相當可惜。
二、掌握正確理財公式
坊間不少財務規劃專家都會分享其獨道的理財見解或心法，然而這些理財公式萬變不離其宗，都是建立在「收入-財務規劃=花費」的基礎上，因此領到薪水時，建議永遠把儲蓄理財投資擺在第一順位。
畢竟若是將收入先用以花費，剩下的錢才做儲蓄或其他理財規劃，很容易造成過度支出，且無法養成良好的資產配置習慣。
因此最好的做法應該是，若目標為一年存24萬元，每月就需存下2萬元，縱使每月薪水只有3.5萬，一領到薪水還是要馬上先扣下2萬元，剩下的才是生活支出、娛樂花費等，如果真的不夠，就要想辦法兼差或開拓財源。 而且如果真的無愧於心，至少可以每三個月做一次定期定額投資，絕對會比完全不投資好。
知名的理財書籍作家蕭世斌（又稱：怪老子）就不斷強調，一個不會投資理財的人，財富累積只能用加法；一生所擁有的錢，就是一輩子薪資的總合，反觀會投資的人，可以利用高報酬率或複利效果加持，金錢累積速度像滾雪球一般，越滾越大。
三、薪資專款專用
多數人不管是儲蓄或支出，經常都是在同一個帳戶裡流動，理財專家認為，應該根據理財目標的不同，將儲蓄與支出各用兩個以上的不同帳戶來進行管理，只要是屬於儲蓄類的帳戶，預定支出的時間未到「絕不動用」，做到所謂「專款專用」理財模式。
理財專家建議，將每月薪資分別依不同需求設立帳戶，如財務規劃帳戶、保險帳戶、償還貸款帳戶及生活開銷帳戶等，以專款專用帳戶的概念來做財務管理，好處是一來讓收支更清楚，二來也較不容易輕易挪動資金，打亂原有的財務分配規劃。
但值得一提的是，過去常聽到「儲蓄是美德」，但在低利率時代卻不管用，若單純想著把錢就放銀行、生利息，在物價不斷上漲的情況下，會發現最終想要支應食、衣、住、行、育、樂時，卻完全不夠用，所以要稍微懂得投資，才能把資金做更有效的運用。
呼籲把所謂的儲蓄類帳戶，並不一定單指銀行的存款帳戶，其實可就目標遠近、風險承擔能力，將預備存下來的錢，利用更多投資工具活化。
四、及早行動且持之以恆
一夕致富往往是遙不可及的夢想，持之以恆的投資加上長期複利加乘的效果才是累積財富的王道。就像愛因斯坦說的「時間＋複利勝過原子彈的威力」，所以提早開始準備和持續不間斷的財務規劃紀律，是上班族想讓小錢累積成大錢，滾出第一桶金的不二法門。
股神巴菲特出版的自傳書《雪球》，裡頭也有一段就講到：「人生就像雪球，最重要的是找到濕漉漉的雪，和一道長長的山坡」。所謂濕漉漉的雪，指的是「複利」；長長的山坡，指的是「時間」。
這是告訴我們，只要懂得善用時間複利加時間的強大威力，即早開始投資理財，未來就能擁有更多財富上的自由。
五、尋找對抗通膨工具
上班族最擔心的事，莫過於利率水準及薪資增長幅度追不上物價漲幅，辛苦規劃的資產或退休金會被通膨啃食掉大半，因此找到具有增值性的財務規劃工具，能夠有效對抗通膨並加速資產累積，絕對是重要課題。
壽險公司建議，可以選擇投資型的變額年金保險作為規劃工具，不但具有小額投資、繳費彈性的特色，還能採定期定額繳費，以及視個人財務狀況投入增額保險費，加速保單帳戶累積速度。
此外，多元投資標的，除了可節省挑選時間，也可滿足客戶投資需求，更可享受特定次數內標的轉換免手續費的優惠，尤其遞延期滿可自行選擇一次領回期滿保險金，或分期領回年金，對於人生階段性的資金需求都能符合。
PS. 我都建議投資新手，最先重要的事是存錢而非投資。接下來充實自己的理財知識達到一定程度後，再考慮投資你已熟悉的項目。因為在你完全缺乏理財知識下投資並不會提早達到財務自由，而是提早把錢虧光。
