我剛結婚時，老婆基於「要保障」，就幫兩人都買了保險，後來3個小孩逐漸出生，也統統買了保險。當時傻傻的都不懂，我研究投資理財後，開始懷疑：保險真的保險嗎？
保險業務員最常說：「萬一將來住院，保險每天可領3,000元。」請問你覺得如何？如果覺得還不錯，恭喜你被保險公司給「技術性誤導」了。原因很簡單，我在小孩出生時買的壽險、醫療險，大概要在60、70年後小孩年老多病時才會用到；那麼，「60、70年後」的3,000元，到時候會夠用嗎？（因為物價會上漲。）
還有一種保險是「儲蓄險」，辦公室有位同事，小孩出生後幫小孩買了6年期的儲蓄險，每年繳5萬元、6年繳交30萬後就停止繳費，然後靠複利累積，在小孩30歲時大約可以領回60萬元，同事說：「就當做是給小孩的嫁妝」，真是個好爸爸，規畫到小孩30歲。
但是我算了一下，利率還不到3%，是比定存好一點，但沒多好。如果這筆30萬元拿去投資中華電（2412），每年領取5%的股息殖利率，約可以領回100萬元，比保險的60萬元多了40萬。
我跟同事討論一下，發現他用保險幫小孩規畫理財的原因為：
- 簡單。
- 保險比較穩當。
- 沒有研究股票。
我試算中華電的報酬給他看，但他對股票就是不放心。其實中華電算是最有防禦性的股票，每個人家裡都在用中華電的電話，這家公司幾乎不會倒閉。然後我問他投保哪一家保險公司，他說是富邦（2881），我問他，難道就不怕富邦倒閉嗎？
你現在繳的保費，其實是「比較大」的錢，保險公司拿來投資，經過複利超人的加持，在幾十年後可能會增值為10倍、20倍。可是保險公司在幾十年後給付你的錢，在通膨怪獸摧殘下，會貶值成為十分之一、二十分之一，變成「比較小」的錢。
一般人買保險，最常忽略的還是時間差，你覺得60萬元夠辦嫁妝，是因為你用現在的物價水準來衡量，但是真正拿到錢卻是在30年後，要記得「錢會變薄」。只可惜，一般人雖然了解通膨的可怕，卻因為「不懂股票投資」，最後還是只能挑「安全但報酬比較低」的保險。
買保險真的要很謹慎，一簽約就要繳費20年，半途解約又會遭逢損失，所以年輕夫妻買保險，夠用就好。關於保險，我的建議是「保險歸保險，投資歸投資。」保險就專注在意外、醫療等領域，至於投資就買股票、債券、基金，不要把保險跟投資綁在一起。
錢放銀行定存 不如買銀行股
現在定存利率只有1%多一點，就算你存了10年，存款一樣趴在那裡，絕對不划算。所以還是要換個腦袋，與其當「銀行的客戶」為何不當「銀行的股東」？我目前持有中信金和台新金這2家金融股，我們也順便看看第一金和兆豐金這兩家官股模範生的資料：
有沒有發現，殖利率都是定存利率的7、8倍（股票股利只要填權，1元就是10%的殖利率），而且還沒有考慮到資本利得。資本利得就是「價差」，例如我的中信金，5年內股價從15元漲到20元，除了每年領取股息外，還額外賺了5元的資本利得。銀行定存就沒有資本利得，就算你存100萬元，不會有賺價差的機會。
靠股息賺錢的3大好處
切記，如果把每年領到的股息都拿來花用，就不會有複利成長的效果，你的投資也將停滯不前。股息一定要再投入，才可以積極創造財富。靠股息賺錢的3大好處：
- 用股息投資可說是無本生意，就算出現虧損，也不會影響日常生活。
- 配息繼續滾入會逐漸增加資產，股票張數變多，股息收入也會逐年增加。
- 把股息持續買入股票，股子自動繁殖的增值速度，可以超越通膨成長率。
投資股票不會一步登天，需要長時間認真執行，年輕上班族要謹記：「賺多少錢不是重點，重要的是能『存』下多少！」把存下來的錢做最有效的投資，才能改變人生。上班族想要達到富自由，一定要建立「窮人靠雙手，富人靠利息」的觀念，有錢人可以靠房租、債券利息、股票股息等「利息收入」來支付自己的生活，而且花剩下的利息還會不斷地幫他累積資產。
上班族如果只靠2隻手工作，能賺多少錢？又能工作多久。上班族一定要認真學習理財，努力累積資產，靠資產的利息來支付開銷，這樣才能改變自己的未來。
結語
巴菲特為何買保險公司，原因就是看上保險公司的浮存金（是指保戶向保險公司交納的保費），巴菲特可拿浮存金去投資股票，或者買下其它的好公司。
去過KTV唱歌的人都知道，你總會發現有些人就是不太愛唱歌。以前每次要邀約朋友去KTV唱歌時，我最喜歡找那些不太唱歌的那些人，因為他們是很好的「分母」人選（買單時）。
保險除了「保障」也有類似「分母」的概念，如果你不依照你的需求，亂買保單，你就成了別人的「分母」（也是保險公司特別喜歡找的對象）。
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