為什麼保單買很多、保費也繳很多，身故保障卻是這麼少？歸根究柢是：保戶想要「保障」與「還本」兩者兼顧。只要抱持正確觀念：「用最少的預算，買最多的保障」、「不希望發生的事，代價（保費）越少越好」，如此一來，日後就算保費拿不回來也不會心疼。預算有限時，想讓保障買到最大；或是只想用小錢、買到高保障，必須把握兩大原則：
原則1：向保費領回型說No
小張30歲，想買500萬元死亡保障，他有3個選項：
- 是「定期壽險」，保費約16,000。
- 滿期一次領回的「儲蓄險」，保費暴增到13倍。
- 滿期後多次領回的「終身還本險」，保費高達50多倍。
小張對於「終身還本」這個概念很心動，業務員說，「退休前分期領回，像是多加一份薪；退休後分期領回，就可以當作養老金」，但是500萬保額的年繳保費將近90萬，小張根本付不起，怎麼辦呢？結果就是改買50萬元保額就好了，保障與還本都要的結果，小張只幫全家買了一支「迷你傘」，忘記初衷是要幫家人買到500萬元的保障。
第一種選項：定期壽險只有純保障、沒有還本，屬於「消耗型險種」。是被保人死亡／全殘才領得到錢，所以保費最便宜，花小錢買大保障。
第二與第三種選項：屬於「生死合險」，凡是訴求「保障＋儲蓄、還本、養老」都是。就是保死也保生，沒有萬一，自己還能領回滿期保險金，保障＋還本二合一，好像很完美，代價是保費貴桑桑，高保費、低保障的「元凶」，就是生死合險。
接下來我舉一個例子來說明這種還本險其實並不划算。一個定期意外險年繳7,200元和另一個還本型定期意外險年繳200,000元，我只要把兩者保費的差額，拿去銀行定存（使用1年期定存利率1.3%去計算），20年下來，存在銀行定存的錢就有約454萬元，比還本型保費領回422萬元還多（還本型，其實是羊毛出在羊身上），如下圖：
原則2：向終身型說No
小張需要身故保障500萬元，如果選擇20年期繳的定期壽險，年繳保費16,500元；如果選擇終身壽險，年繳保費暴增為15萬。30歲男性，終身壽險費率約是定期壽險的9倍。
買身故保障的用意，是擔心早逝、準備太少、責任卻還未了，如果高堂已經天年、子女也已獨立，身故風險也就失去保障的意義了，所以身故保障應該是階段性功能，中年之後就可以功成身退，因此主要用來提供身故保障的壽險，選擇定期型就好。
醫療險也是建議優先選擇定期型，保障範圍才能買到最大，等到中年後行有餘力，再另買終身型醫療險。
原則3：小心業務員的推薦
還有需注意一點：保險公司都會舉辦各種業績競賽，業務員為了公司業績與自己的荷包，不免會衝刺創造高保費甚至高佣金的險種，但是這些險種未必是最適合客戶的險種。
譬如同樣是100萬元的身故保障，客戶可以選擇「一年期定期壽險」、「終身壽險」、「增額型終身壽險」。如果是30歲男性，年繳保費分別約為1,600元、29,000元、177,100元；業務員佣金分別約為400元、23,944元、123,970元。
換成你是業務員，同樣是提供客戶100萬元身故保障，你會想賺幾百元的佣金？還是幾十萬元的佣金？如果公司還有一年期定期微型壽險，但是首佣是0，你還會想介紹給客戶嗎？答案不言可喻。
所以最好提防保險業務員是否披著「顧客導向」的外衣，其實更重視的是自己的業績。
有關書籍的介紹，請參考：作者、出版社、內容簡介
更多的理財書目，請參考：汪汪書架的書–理財書籍