2015年9月11日 星期五

我們都是蟻人:資產家的奴隸(金天鵝效應)

學會資產家的金錢觀,掌握「不勞所得」的祕密,就能快速當上金錢的主人,成為財富自由的金天鵝!本篇只介紹「我們都是蟻人:資產家的奴隸」。

上班族到底為誰勞動?
我們來思考一下上班族的生涯收支,若一對夫妻有兩個孩子,約有一半支出花在生活費和孩子的扶養費,剩下的錢要支付稅金、社會保險、房子、利息和保險費。

換句話說,除了最低限度的生活費,我們必須拚命工作來養活公務員、建設公司,以及銀行員和保險員。

讓上班族無法致富的資本主義社會結構
為什麼我們非得過這種悲慘的人生呢?

答案很簡單,總歸一句話,這都是國家的政策。戰後日本政府長期推行「一億總中流」「所得倍增計畫」,力圖全體國民都成為中產階級,擁有自用住宅、自用車,過著富裕的生活。

要發展經濟,企業就必須成長,因此,擴大營業額增加利潤,有其必要性。另一方面,上班族的人生中,購買最昂貴的東西是什麼呢?大家應該都想得到,那就是自用住宅,其次是保險和自用車。企業要擴大營業額,最有效的方法就是銷售高價的東西,換句話說,就是販賣這些商品。

原本自用住宅只限上流階層的人擁有,因為太昂貴了,平常人跟本買不起。但這個時候,銀行和保險公司出現了。向銀行借錢,沒有錢的上班族也買得起高價的房子。借了錢的上班族,必須在公司拚命工作來支付利息,攤還貸款。

萬一貸款人生病或是發生意外而身故,只要有加入團體信用人壽保險,就會拿到理賠金,因此銀行可安心地放款。

換句話說,一般人為了購買自用住宅,必須仰賴銀行和保險公司,所以政府長期以來可以說是過度保護這些產業,從戰後到現在,支撐著日本經濟的建築業與金融業就是在這樣的機制下運轉。換句話說,一般人除了生活費和扶養費之外,拚命工作賺來的錢都會在這個機制下,被國家、建設公司、銀行和保險公司搾乾。

為資產家一生勞碌的上班族
資本主義的社會和螞蟻的社會相似。為了少數的蟻后不停工作的多數工蟻,與為一小部分的資產家不停勞動的上班族……。

「非得一生不停工作不可」有經濟上的理由。如果辭掉工作,生活馬上陷入困境,所以沒有工作就無法生活。這個問題,其實和年薪的高低沒有太大關係。我在金融界上班,有時候會碰見年薪數千萬卻幾乎要宣告破產的人。他們因為收入很高,對玩樂出手也很大方,住在黃金地段、開進口轎車、戴高級手錶、全身名牌裝扮……。其也脫離不了蟻人的階段,只能永遠不停的工作。

最典型的就是住宅體系,一旦申請購屋貸款,大約三十年的期間,每個月會有固定支出。如此一來,為了維持收入,這些人就只能一直工作。無論屋齡三十年的獨棟木造屋或公寓大樓不會變成資產。因為三十年的老家,孩子將來也不會繼承,孩子最後又會去買新的房子,又是一個一輩子為建設公司和銀行打拚的人生。

我並不是責備這種身處「螞蟻階段」的人,只是要讓讀者了解,企業不斷推出更多的商品或服務,並誘發消費意願的廣告活動(請來人氣藝人瀟灑地開車馳騁的新車廣告、展現優雅生活的新建豪宅廣告),而另一方面,在這些企業工作的上班族也必須從事更多的勞動,獲得更多的收入,然後進行更多的消費,社會的結構自然促成這樣的發展。

我記得,我剛進公司,第一次領到獎金的時候,上司甚至對我說:「去貸款買部進口車吧。有債務,人才會拚命工作,背點債務比較好。」業界的風氣就是如此,我常開玩笑的說:「身上沒有信用貸款公司貴賓卡的,就只有我吧。」

擁有複數收入來源的重要性
「大學畢業後到公司上班,拚命工作賺錢買房子,然後繼續在這家公司努力貢獻到退休。」這種話我想大家都耳熟能詳,但是這種典範已經不存在了。所以在現在的經濟環境中,想辦法擁有複數的收入來源變得很重要。

例如股票股息,可以期待每一年有一筆完整的收入也很好;或是像我利用房地產,每個月有固定的租金收入也不錯。如果懂得判斷事業的優劣,投資事業或是朋友的公司,獲得配股紅利也是個好方法。

因此,我們一定要活用這兩項定律(我稱之為致富定律):
  1. 為自己工作,創造自己的財富。
  2. 運用自己的錢,增加財富。

天鵝—獨當一面的投資家
有一個故事,我很喜歡,內容是貧窮的主人翁向富裕的賢者請益致富的秘訣,富裕的賢者對他說:「賺來的錢要留一部分給自己。」所以,我們拿到的薪水應撥出1~3成,放進儲蓄用帳戶,然後將剩餘的錢編好生活預算,將開銷控制在預算範圍內。接著學習鍊金術,開創自己的黃金之河:
  • 擅長的投資至少一種。
  • 可以藉著擅長的投資穩定地增加財富。
  • 會參考別人的意見,但不會因此動搖自己的判斷。
  • 花2~3年特定研究單一投資領域。

如果創造了自己投資的「黃金之河」,不再只依靠「薪水之河」,那你就脫離蟻人,進升成天鵝,也就是獨當一面的投資家。

結語
我看了那麼多理財書,研究如何增進投資技巧,也是為這個目的,當一隻財務自由的天鵝。

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