2021年12月29日 星期三

用 50/30/20 規劃財務(富有的祕訣)

這是一本寫給「一般人」的理財書,全美No.1的線上理財作家親授財務自由的實踐之道!而且輕鬆可做的「理財致富法」。本篇只介紹「用 50/30/20 規劃財務」。

打造有用的財務計畫的第一步,就是打造有用的預算計畫。傳統上,是教大家用記帳的方式。如果你能堅持下去,而且你的基本支出相對於收入來說是合理的,那麼像這樣記錄和節省的方法,其實是有用的。

但是,如果你的經常性花費過高,那麼你花那麼多時間精打細算並遵守預算,只是浪費時間而已。另一方面,它無法告訴你某個項目應該花多少錢。接下來,我將介紹由哈佛教授伊莉莎白.華倫,所提出一個50/30/20預算制度。

它對於任何收入等級和幾乎任何情況,都能適用。這個系統能提供你所需的彈性,幫助你過生活的同時,還能打造財務安全感,並將失誤造成萬劫不復的機會,降到最低。其運作方式如下:

先從你的稅後所得開始。稅後所得是你的總收入減掉任何和薪資有關的稅。你的目標是將「必須的東西」的支出,限制在稅後金額的50%。「必須的東西」包括了每個月所有你需要的基本支出:住房的支出、水電瓦斯、交通、飲食、保險、保姆費、子女扶養費、學費貸款的最低應繳金額。

你不確定哪些是必須支出嗎?重點在於:如果你可以延後幾個月才購買某樣東西,而不會有嚴重的後果,那就不是必須的支出。如果你受到合約或法律的限制,必須支付某樣東西(信用卡最低應繳金額、子女扶養費或手機帳單),那這就是必須的支出,至少現在是。

接著,你「想要的東西」可以占稅後所得的30%。度假、禮物、娛樂、服飾、外食和其他支出,全都是「想要的東西」。有些帳單可能同時屬於兩個類別。舉例來說,基本的電話服務就是「必須的東西」,但是一些其他功能則是想要的東西,諸如插撥或無限制長途電話。網路和付費電視感覺上也是必須的東西,但是其實通常是你想要的東西,除非你簽訂了某種長期的合約。

記住,如果你可以延後支付而不會有嚴重的後果,或是你可以找到替代品,那就是想要,而不是必要的東西。

然後,預算的最後20%是儲蓄和償還債務。若要達到財務獨立,並將發生災難的機會降到最低,你需要減少消費性負債、為退休儲蓄,並建立一筆急用基金。償還超過最低金額的負債、為退休和緊急基金儲蓄,就是屬於這個類別。

為未來的支出儲蓄,就是認知我們無法預測未來的生活會花多少錢,但是有額外的儲蓄以滿足需求,而不是在最後一刻才東拼西湊的籌錢,才是比較好的方式。

無論如何,我無權告訴你該如何過生活,或是該如何花你的錢。我想,沒有人想聽這類的建議,如果你很難將必須項目維持在50%,不懂為什麼要這麼做,以下有幾個好理由:

  • 得有彈性。萬一你的所得減半,還是要支付必須的帳單,你就沒有能力應付諸如裁員、減少工時或意外支出的情況了。
  • 幫助你瞭解負擔得起和負擔不起的東西。如果你在考慮讓你的固定支出增加,你就必須看一看這麼做會不會超過50%的限制。
  • 能收支平衡。限制你的固定支出能讓你有錢享受生活,例如,去餐廳吃晚餐和度假,而不會感到壓力。這麼做也能讓你擺脫負債、為未來儲蓄。


結語

此篇文章,作者想告訴讀者的是,理財不只是純粹記帳,而是區分出哪些是必要的固定支出,哪些只是「想要的東西」。接著儘量將固定支出的費用壓低,延後想要的支出費用。這樣你才有效率的存到錢。

就像巴菲特住了30多年的老房子(不住豪宅),開的是一般的車子(不是名車),也不買蘋果iPhone手機,那些省下來的錢,拿去買蘋果的股票。


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