首先記住，千萬別等缺錢才想借錢！銀行都是晴天借傘、雨天收傘，您缺錢（雨天）的時候，銀行是不會借錢給您的。所以在您狀況良好（晴天）時就先向銀行借錢，以備不時之需。
那什麼叫做「狀況」良好呢？買房子的時候就可以運用這個觀念。買房時，跟銀行詢問，有沒有一種副約的房貸產品，這種房貸還掉的主約本金，會變出一個循環額度，讓你循環20年，外商銀行、台新銀行、台北富邦……等銀行都有，但名稱不同。
如圖所示，主約 (A)本金減少的金額，會出現在副約 (B)裡面，A與B帳戶此消彼漲。例如，我們把多的200萬先還給銀行，這樣A剩下700萬本金未還；同一時間，因為您的主約 (A)已還200萬本金，故副約 (B)就會增加200萬的循環額度，可供你需要的時候馬上動用。
如果我們未來再多還100萬元，主約 (A)剩下600萬，副約 (B)的額度就會增加到300萬（200＋100）。副約額度沒有動用就不計息，概念跟信用卡一樣，但這次銀行一次給你20年期的額度（房貸期限），不像信用卡只有一年期間。
為什麼銀行願意提坐這種服務？
你與銀行的往來共有兩個合約：主約 (A)與副約 (B)
- 期初，你向銀行借資金：A＋B＝900＋0。
- 期中，你有還款200萬，故你尚久銀行的錢為：主約 (A)剩餘的本金＋副約 (B)可動用的額度＝（900－200）＋200＝900。
期初和期中的總借款金額相等，因此對銀行來說，兩階段的總曝險部位相等，所以銀行的總風險部分並沒有升高。此外，副約(B)給你的200萬可動用額度，你並沒有真正動用到，加上你還已將房子抵押給銀行，故銀行願意提供你主約加副約的貸款服務，只剩下費用的問題。
所以建議你買房時，在辦理完主約的同時一起申請副約（晴天借錢）。若你以後急需用錢，副約循環額度的利率為：房貸主約利率＋額外的費用（通常約1%），因此以目前房貸利率的水準，利率約為3%~4%。
如果你在狀況良好（有能力購買房子）時，沒有使用這種方式，在求救無門時，最後可能走向地下錢莊。地下錢莊一個月利率為20%，這種利率一借就終生不得翻身啊。
所以，請將這個方法，記在腦子裡，為你自己與你的家庭創造這種循環額度或虛擬現金。
不要急著還清房貸主約
當你有錢時，要將主約 (A)的本金一口氣還完嗎？答案是，不要！
因為一旦主約結束，副約也會跟著結束，故在貸款的20年期間，請不要將主約全部清光，保留1萬元本金故意不清償。這代表你已償還了899萬本金，此899萬會滾入副約 (B)帳戶的額度；你一個月只需付不到50元，就保有副約的899萬透支額度。
請特別注意，這筆循環額度（或稱虛擬現金）是備而不用，不要將它借出來投資或買奢品。這是讓你保命用的，動用時要格外謹慎。
結語
我知道台灣某財經作家，有利用此方式借錢存股。因為股票的現金殖利率若比副約循環額度利率3%~4%高很多的話，可賺取利差，若之後股市大漲，可賣股還清貸款；若將來一旦發生股市大跌，可再去銀行搬錢，逢低加碼。
但若你不是投資股票的專家，建議你不要這麼做。
但若你不是投資股票的專家，建議你不要這麼做。
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